Cambiar el seguro de vida a una aseguradora en lugar de quedarte con el de tu banco suele ser mucho más rentable, aunque hay que tener en cuenta algunas premisas. Te contamos cuándo penaliza el banco por dar de baja el seguro de vida de la hipoteca. Descubre cómo ahorrar.
Leer bien el contrato del préstamo hipotecario
Desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, suscribir una póliza de vida con el banco que te ofrece la hipoteca es opcional. Pero también es cierto que en muchos casos la entidad que la ofrece a sus clientes suele asociarla a una pequeña bonificación en las cuotas del préstamo.
Esta bonificación de la hipoteca y su condición para obtenerla debe estar reflejada de forma clara en el contrato firmado con la entidad. Fíjate bien, porque de no ser así, el banco no puede realizar ningún cambio en las condiciones aunque decidas contratar tu seguro de vida con una correduría de seguros directamente a la finalización de la póliza que tienes firmada con ellos.
Cuánto me penaliza el banco
De haber firmado la condición de mantener el seguro de vida con la entidad para lograr mejores condiciones en el pago del crédito hipotecario, es posible que cuando decidas firmar la póliza con alguien diferente, el banco te penalice subiendo el tipo de interés de tu hipoteca.
Antes de tomar una decisión, es aconsejable hacer algunos números. Deberás conocer cuánto te sube el tipo de interés en la hipoteca y, por tanto, cuánto sube la cuota mensual y el total del crédito. Por otro lado, te interesa entrar en un comparador de seguros de vida y comprobar el precio de una póliza directamente contratada con la aseguradora, con las mismas garantías que tienes en el banco.
En la mayoría de los casos cancelar la póliza supone solo un interés adicional sobre el tipo de interés que estés pagando por el préstamo de entre un 0,25 y 1 punto.
Seguramente tu bolsillo estará más lleno si firmas una nueva póliza fuera del banco y sin asociarla a la hipoteca, sobre todo si ya llevas años abonando el crédito y ya pagas más montante del mismo y menos intereses. Pero vayamos paso a paso, para que saques tus propias conclusiones:
Primero: debes saber cuánto sube la hipoteca por sacar el seguro de vida de la hipoteca. Te será mucho más sencillo hacer cálculos si usas esta calculadora de penalización de hipoteca.
Segundo: multiplica por 12 meses del año la cantidad mensual que vas a pagar por la hipoteca.
Tercero: calcula el precio de tu seguro de vida con este comparador de seguros online, gratis e inmediato, para el capital que te queda pendiente de pago de la hipoteca. Réstalo de lo que estás pagando ahora.
Te quedará más claro aún con un ejemplo real.
- Te sube la hipoteca por cancelar el seguro de vida 10€ al mes: 120€/año.
- Pagas por el seguro de vida con el banco 530€/año.
- Contratar un nueva póliza directamente con la aseguradora te cuesta: 95,27€/año.
530 €-95,27 € = 434,73 € de ahorro con la nueva póliza. Si a esto le quitas los 120 € de penalización del banco, aún ganas 314,73 €.
La entidad puede obligarte a tener un seguro de vida y, de hecho, debe hacerlo para asegurarse que cobrará el préstamo, pero no tiene porque ser con el banco ni estar asociada a la hipoteca.
Contratar una póliza que no esté asociada a la hipoteca permite que los beneficiarios empleen el dinero recibido en caso de fallecimiento del titular de la póliza, en lo que ellos quieran y no exclusivamente para pagar el crédito, que es lo que se establece si el producto esté vinculado al préstamo.
Cancelar el seguro con tiempo para ahorrar
Si estás convencido con no renovar con el banco, debes saber que debes comunicar tu decisión al menos 30 días antes de que finalice el contrato del seguro. Solo debes enviar una carta certificada o un burofax a la compañía aseguradora, que no es la misma que el banco, solicitando la cancelación del seguro de vida, y aportando los datos de la póliza y la documentación que te identifique como la persona que desea no renovar el contrato.
Además, en el caso de que el contrato del préstamo no incluya explícitamente una bonificación por contratar productos con la entidad que te lo ha ofertado, eres libre de cancelar tu seguro de vida en los 30 días siguientes a la firma. Este derecho al desistimiento está recogido en el artículo 83 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Se trata de una buena opción para agilizar trámites con el banco y después ahorra dinero contratando la póliza directamente con una aseguradora o correduría de seguros.
Los expertos aconsejan que, aunque se puede cancelar el seguro de vida en cualquier momento, no hacerlo hasta que no finalice el contrato vigente. Hay que saber que no se te devolverán las primas que ya hayas pagado, porque el contrato de este tipo de pólizas es anual renovable y se entiende que ya te has beneficiado del producto durante el tiempo transcurrido entre la firma del seguro y la cancelación del mismo.
Solo en el caso de desistimiento en los primeros 30 días de la vigencia de la póliza, puedes solicitar que te devuelvan la primera prima abonada. Eso sí, de esa cantidad te pueden descontar los días transcurridos entre la firma y la cancelación.
El ahorro es mayor si la hipoteca esta a nombre de dos personas, una pareja, ya que se suma el ahorro de los dos seguros de vida. Además, el ahorro es mucho mayor cuanto mas años tienes, ya que los bancos suben mucho el precio de la póliza de vida.
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En resumen:
- El banco solo puede penalizarte por cancelar el seguro de vida si tienes firmada la bonificación del préstamo asociada a la póliza y está reflejada de manera clara en las escrituras de la hipoteca.
- De ser así, cancelar la póliza supone solo un interés adicional sobre el tipo de interés que estés pagando por el préstamo de entre un 0,25 y 1 punto.
- La subida mensual de la cuota suele ser de entre 10€ y 40€.
- En la mayoría de los casos, aún pagando un poco mas de hipoteca se ahorra dinero contratando el seguro de vida fuera del banco.
Esperamos haberte dejado claro cuándo penaliza el banco por dar de baja el seguro de vida de la hipoteca. Y que, incluso en estos casos, contratar el producto directamente con una aseguradora, puede ayudarte a ahorrar. Así que, si están a punto de firmar una hipoteca o si llevas tiempo pagándola y quieres ahorrar, ¿a qué esperas para entrar en el mejor comparador de seguros de vida online y comprobar cuánto puedes ahorrarte en el precio del seguro de vida?
